Виртуальная валюта: зачем мир переходит на цифровые деньги
За последние несколько лет большинство людей отказываются от наличных денег – такая тенденция может привести к трансформации традиционных денежно-кредитных механизмов. Также стремительно растет сегмент криптовалют и развиваются финансовые технологии. В этих условиях центральные банки во всем мире стремятся не отстать от инноваций, и рассматривают возможность создания цифровой валюты центробанка (CBDC, Central bank digital currency – прим. ред.). Как это происходит в мире, читайте в аналитическом материале собственного корреспондента агентства Kazinform.
Несмотря на то, что многие страны еще не приняли решение о введении CBDC, некоторые из них уже полностью внедрили свою цифровую валюту – это Нигерия, Багамские острова и Ямайка. Другие действуют достаточно активно и уже тестируют цифровые деньги. В Китае заведено 260 млн электронных кошельков. Пилотный проект по внедрению цифровой рупии в Индии насчитывает более 1,6 млн пользователей. Центробанк Швейцарии в рамках пилотного проекта планирует протестировать оптовую цифровалюту между финансовыми учреждениями. В августе текущего года в России принят закон о внедрении цифрового рубля.
Китай тестирует цифровой юань с 2019 года
Народный банк Китая (НБК, Центробанк) занимается разработкой национальной цифровой валюты с 2014 года. Согласно документу «Прогресс исследований и разработок e-CNY в Китае» (опубликована НБК в 2021 году), в 2014 году была сформирована целевая группа по созданию цифрового юаня, способного заменить часть наличных денег в обращении. В 2016 году НБК создал концептуальный прототип цифровой фиатной валюты первого поколения в Китае. В пояснении документа к цифровому юаню говорится, что e-CNY – это фиатная валюта, эмитированная Центральным банком, обладает всеми основными функциями денег, то есть расчетной единицы, средства обмена и мерой стоимости. Кроме того, она обеспечена суверенным кредитом и имеет статус законного платежного средства.
Для функционирования e-CNY принята централизованная модель управления и двухуровневая операционная система. Эмитентом и оператором цифрового юаня является Народный банк Китая (НБК), однако взаимодействие с конечными пользователями e-CNY в части открытия цифровых кошельков и получения платежных поручений возлагается на операторов, авторизированных НБК, в числе которых и коммерческие банки.
К пилотному тестированию цифрового юаня власти Китая приступили в конце 2019 года, когда проекты e-CNY запустили в Шэньчжэне, Сучжоу, Сюнъане и Чэнду. Начиная с ноября 2020 года к пилотному проекту также присоединились такие мегаполисы, как Шанхай, Чанша, Сиань, Циндао и Далянь, а также курортная провинция Хайнань.
По состоянию на 30 июня 2021 года цифровой юань применялся в более чем 1,32 миллионах сценариев, охватывающих оплату коммунальных услуг, общественного питания, транспорта, государственных услуг. Было открыто 20,87 млн личных кошельков и более 3,51 млн корпоративных кошельков. Объем транзакций составил 70,75 млн юаней, а стоимость транзакций приблизилась к 34,5 млрд юаней.
Накануне и в период проведения зимней Олимпиады-2022 в Китае шло активное и широкое тестирование цифрового юаня. Иностранным спортсменам, членам делегаций и зрителям была предоставлена возможность использовать e-CNY. Только в южно-китайском мегаполисе Шэньчжэнь, первом в стране пилотном городе в сфере применения цифрового юаня, к концу июня 2023 года было открыто 35,94 млн кошельков цифрового юаня, что на 7,6 млн больше, чем в начале этого года.
В настоящее время более 2,1 млн предприятий города принимают платежи в цифровых юанях. Сценарии применения цифрового юаня в Шэньчжэне в основном охватывают шесть основных областей, включая ежедневные траты в большинстве торговых центров, сетевых супермаркетов, ресторанов и гостиниц города, коммунальные платежи, проезд в автобусе и метро, а также парковку и заправку. В июне 2023 года два крупнейших коммерческих банка Китая разрешили своим клиентам осуществлять платежи в цифровых юанях без подключения к интернету, что стало еще одним шагом к привлечению большего числа людей к использованию цифровой валюты.
Как пишут китайские СМИ, новая функция в приложении e-CNY, поддерживаемом Центробанком, работает за счет использования связи ближнего поля (NFC) - разновидности беспроводной технологии. Для использования этой функции в телефоне пользователя должна быть установлена «супер SIM-карта» с поддержкой NFC.
Перспективы использования цифрового юаня
Как отмечается в документе, Народный банк Китая (НБК) продолжит продвигать пилотный проект по разработке e-CNY в соответствии с планом 14-й пятилетки (2021-2025 гг.) без предварительного графика окончательного запуска. При этом НБК сосредоточит усилия для того, чтобы расширить сценарии тестирования цифрового юаня и улучшить экосистему e-CNY. Кроме того, акценты также будут сделаны на улучшении институциональных механизмов и правил в контексте управления безопасностью операционной системы e-CNY (включая защиту паролем, финансовую информационную безопасность, безопасность данных). Наряду с этим, Центробанк Китая углубит анализ глубокого влияния e-CNY на денежно-кредитную политику, финансовую систему и финансовую стабильность.
По состоянию на август текущего года объем операций с цифровым юанем в КНР превысил 100 млрд юаней ($14,5 млрд), и более 5,6 млн магазинов принимают эту валюту.
Цифровой рубль можно будет обменять
Над цифровым рублемработает и Банк России (Центробанк). В «Концепции цифрового рубля» отмечается, что единственным эмитентом цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ) будет Банк России. В качестве обязательства Центробанка цифровой рубль может обмениваться на наличные или безналичные деньги в соотношении один к одному.
В августе 2023 года вступил в силу федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в части формирования правовых основ для внедрения цифрового рубля.
В соответствии с документом за Центробанком РФ закрепляется статус оператора платформы цифрового рубля, а также выполнение функций по организации и обеспечению функционирования платформы такого рубля.
Согласно новому закону, в рамках платформы цифрорубля взаимодействуют три группы экономических агентов: оператор платформы (Центробанк), участники платформы (операторы по переводу денежных средств, как правило, это коммерческие банки) и пользователи платформы (физические или юридические лица, индивидуальные предприниматели).
При проведении платежей действует принцип двойной проверки информации о плательщике, платеже и цифровом кошельке: сначала участником платформы перед отправкой платежного поручения оператору (Центробанк РФ), а затем самим Центробанком перед выполнением соответствующего поручения.
В разъяснениях на сайте Центробанка РФ отмечается, что цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля будут открываться на платформе Банка России. При этом доступ к счетам цифрорубля будет возможен через привычные мобильные приложения и интернет-банки.
- Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса – с минимальной комиссией, - отмечается на сайте Банка России.
В «Концепции цифрового рубля» подчеркивается, что он будет использоваться в первую очередь для расчетов, а не как средство сбережения. Выплата процентов на кошельки в цифровых рублях осуществляться не будет.
Касаясь сроков широкого внедрения цифровых рублей на сайте Центробанка РФ подчеркивается, что «сначала нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду)… Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников».
В 2022 году Банк России начал пилотирование прототипа платформы цифрового рубля в тестовой среде, а c середины августа 2023 года началось пилотирование на реальных деньгах. В пилоте по тестированию цифрового рубля участвуют 13 банков, к банкам первой группы готовы присоединиться еще 16 банков в следующем году.
- Мы в августе начали уже пилот с банками по реальным операциям с реальными клиентами по цифровому рублю. Тестируем операции. Это прежде всего открытие кошельков, переводы между гражданами, оплата покупок по QR-кодам, простые автоплатежи. Сейчас мы сосредоточены вместе с банками на клиентском опыте, чтобы это все было удобно, смотрим, что нужно доработать. Все 13 банков – у нас 13 банков в пилоте – активно участвуют в работе. Готовимся к расширению пилота в следующем году, где будут новые участники, новые клиенты, новые сценарии, в том числе переводы между юридическими лицами, - заявила председатель Центрального Банка России Эльвира Набиуллина на XX Международном банковском форуме.
- Новые технологии дадут возможность и для международных расчетов. Будем все это развивать. Ясно, что это приоритет для нашей экономики, - подчеркнула она.
По информации Банка России, расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах страны. Предполагается, что начиная с 2025 года цифровой валютой смогут активно пользоваться граждане и бизнес.
В Японии создан Форум цифровой валюты
Банк Японии (Центробанк) в апреле 2023 года запустил пилот по тестированию цифровой иены совместно с крупнейшими японскими коммерческими банками, а также создал Форум цифровой валюты центробанка, известной как CBDC (Central bank digital currency) для использования опыта и знаний частного бизнеса при реализации программы.
Членами Форума CBDC являются 60 предприятий из различных отраслей, включая банки, платежные услуги, розничную торговлю, информационные технологии и финтех. Согласно опубликованным результатам второго этапа эксперимента по проверке концепции CBDC (проводившийся с апреля 2022 года по март 2023 года был направлен на более подробное изучение CBDC), испытания признаны успешными. Отчет подтвердил, что Банк Японии перешел к запланированному пилотному проекту использования цифровой иены. Пилот направлен на исследование «сквозного технологического потока процессов» и дальнейших связей с внешними системами.
Как отмечается, решение о выпуске CBDC должно решаться путем обсуждения среди японской общественности. Ожидается, что Банк Японии примет окончательное решение о выпуске CBDC ориентировочно к 2026 году.
В Корее регулярно тестируют цифровой вон, но пока не выпускают
Банк Кореи (Центробанк Республики Корея) пока не принял решения о том, будет ли он выпускать CBDC. В пояснении южнокорейского Центробанка отмечается, что разработка CBDC - сложный процесс, требующий тщательного планирования и координации действий различных заинтересованных сторон, таких как государственные органы, финансовые учреждения и технологические компании. Как правило, подготовка к выпуску CBDC занимает несколько лет. С этой целью Центробанк проводит ряд исследований и экспериментов по возможным формам и дизайну CBDC.
В 2020 году в Банке Кореи создано специализированное исследовательское подразделение CBDC. С августа 2021 года южнокорейский регулятор тестировал цифровую валюту для операций между финансовыми учреждениями. С июля по декабрь 2022 года Центробанк Республики Корея осуществил расширенный проект по внедрению цифровой воны в сотрудничестве с рядом коммерческих банков. Банк Кореи в перспективе намерен проверить инфраструктуру будущего финансового рынка для поддержки трансформации в цифровую экономику, а также изучить вопросы по влиянию внедрения CBDC на экономику и финансовую систему страны в целом.
С учетом ускорения цифровизации экономики центральным банкам как развитых стран, так и стран с формирующимся рынком скоро придется принимать решение по цифровой валюте. Международный валютный фонд (МВФ) уже работает над концепцией глобальной инфраструктуры, которая смогла бы обеспечить совместимость расчетов между цифровыми валютами, эмитированными национальными центробанками.
Как считает исполнительный директор МВФ Кристалина Георгиева, CBDC имеет преимущества, такие как расширение охвата, предоставляя большому числу пользователей доступ к финансовым услугам по более низкой цене, а также укрепляя устойчивость и эффективность платежных систем и делая трансграничные платежи и денежные переводы дешевле и быстрее. Кроме того, CBDC могли бы сократить число посредников при трансграничных платежах, способствовать развитию конкуренции и повысить прозрачность.
Как внедряется цифровой тенге в Казахстане, читайте здесь.
